Que vous pensiez à renégocier votre crédit immobilier ou à le faire racheter, il est conseillé de comparer précisément les conditions proposées par votre banque et par des établissements concurrents afin d’opter pour la solution la plus favorable.
La renégociation du crédit au sein de votre banque peut s’avérer plus simple car elle évite d’entamer des démarches administratives en cas de rachat du prêt par un autre établissement. Elle permet aussi de ne pas avoir à payer certains frais prévus par votre banque en cas de rachat, tel que l’indemnité de remboursement anticipé. Cependant, la renégociation du crédit au sein de votre banque s’accompagne elle aussi de frais : très souvent, le titulaire doit s’acquitter de frais de dossier.
Le rachat du crédit par une autre banque permet de faire jouer la concurrence. Il est souvent possible d’obtenir des conditions plus favorables auprès d’un autre établissement bancaire. Cependant, dans ce cas, également, vous aurez à vous acquitter de différents frais (frais de dossier, d’assurance, de garantie, indemnités de remboursement anticipé…).
Dans tous les cas, il est conseillé de comparer précisément les conditions proposées par votre banque pour une renégociation et par des établissements concurrents pour un rachat, afin d’établir la solution qui vous semble la plus favorable.
Comment renégocier son prêt avec sa banque ?
Si vous estimez que cette solution s’avère plus favorable, la renégociation se fait directement avec votre banque. Si la renégociation est acceptée, cela donne lieu à un aménagement du contrat et obligatoirement à une officialisation par un avenant au contrat immobilier initial (article L. 313-39 du code de la consommation). Pour un prêt à taux fixe, l’avenant comprend obligatoirement :
- un échéancier des amortissements
- le taux annuel effectif global (TAEG) et le coût du crédit sur la base des seuls frais et échéances à venir.
L’accord de votre banque est signifié par une lettre (le cachet de la poste faisant foi), ou par tout autre moyen convenu entre la banque et vous, qui doit permettre de rendre certaine la date de votre acceptation. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à partir de la réception de l’avenant pour l’accepter ou le refuser.
Comment faire racheter son prêt par une autre banque ?
Il est possible de faire racheter votre prêt par un autre établissement financier. Après la négociation effectuée avec la nouvelle banque et votre dossier complété, si l’accord est donné, cette dernière prend en charge directement la rédaction du nouveau contrat et le déblocage des fonds : elle rachète le crédit à votre ancien établissement et fait démarrer les nouvelles mensualités.
Généralement, lors d’un rachat de prêt, votre nouvelle banque vous demande de payer :
- des indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour l’emprunt d’origine,
- des frais de dossiers et de garantie pour l’ouverture du nouveau crédit,
- par ailleurs, pour garantir le prêt, l’établissement financier peut vous imposer d’assurer votre crédit, de prendre une caution bancaire ou une hypothèque,
- vous pourriez également avoir à payer des frais de mainlevée d’hypothèque pour le crédit racheté.
