Vous remboursez un crédit immobilier et vous constatez que les taux d’intérêts ont baissé depuis sa souscription ? Sachez qu’il est possible de le renégocier auprès de votre banque ou bien de le faire racheter par un autre établissement bancaire.
Lorsque les taux d’intérêts baissent, il est possible de renégocier un crédit immobilier (quel que soit son type) ou de le faire racheter par un autre établissement financier (généralement une autre banque) pour obtenir des conditions d’emprunt plus favorables. Il s’agit d’un droit pour les consommateurs, encadré par le code de la consommation.
L’obtention de meilleures conditions d’emprunt, avec un taux plus faible qu’à l’origine, se traduit concrètement par :
- un allégement des mensualités de remboursement,
- une réduction de la durée de remboursement.
Il n’existe pas de limite à la renégociation ou au rachat d’un prêt immobilier. L’opération peut être effectuée à plusieurs reprises.
Que devez-vous prendre en compte ?
L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) conseille aux emprunteurs de prendre en compte plusieurs paramètres pour savoir s’il y a un intérêt à renégocier ou faire racheter son prêt immobilier :
- la durée restante de remboursement du prêt doit être supérieure à la durée écoulée : l’opération n’est réellement intéressante que lorsqu’elle est réalisée durant les premières années,
- le montant du capital restant dû doit être suffisamment élevé,
- la différence entre le taux actuel et le nouveau taux doit être d’au moins 0,7 point, voire de 1 point (par exemple, de 2,5 % à 1,8 %),
- vous devez également prendre en compte le montant des frais liés à l’opération (frais de dossier, d’assurance, etc.).
Pour savoir si cela présente un réel avantage financier, vous devez ainsi comparer le coût total de votre crédit, calculé sur la durée restante de remboursement, au coût total de l’opération de renégociation ou de rachat de crédit, comprenant :
- le capital, les intérêts, l’assurance, les frais de dossier et de garantie,
- et, en cas de rachat par une autre banque, l’indemnité de remboursement anticipé et les frais liés aux garanties prises sur votre ancien prêt.
Vous pouvez également changer d’assurance emprunteur. Depuis le 1er septembre 2022, tous les emprunteurs, y compris ceux ayant un contrat en cours, peuvent changer à tout moment leur assurance emprunteur, sans attendre leur première année de contrat. Le nouveau contrat d’assurance doit néanmoins respecter les garanties minimales (décès et invalidité par exemple) exigées par votre établissement bancaire.
Dans tous les cas il est conseillé de comparer précisément les conditions proposées par votre banque pour une renégociation et par des établissements concurrents pour un rachat, afin d’établir la solution qui semble la plus favorable pour vous.
