La confusion est courante entre l’assurance vie et l’assurance décès. Quelles sont les caractéristiques de ces contrats ?
L’assurance vie est un placement d’épargne qui représente le tiers du patrimoine financier des Français en 2022, d’après la Banque de France. En souscrivant un contrat d’assurance vie auprès d’une banque ou d’un assureur, vous vous engagez à verser des primes(ponctuelles ou périodiques) pour constituer un capital. Lors de la clôture du contrat, le bénéficiaire (vous ou une tierce personne désignée dans le contrat) perçoit le capital constitué ou une rente.
En souscrivant une assurance vie, vous avez le choix entre deux grands types de contrat :
- contrat mono-support aussi appelé fonds en euros
- contrat multi-supports aussi appelé contrat en unités de compte.
Investir sur le long terme
Les versements ne sont pas garantis. Vous pouvez constater des pertes en capital selon l’évolution des marchés financiers. Pour cette raison, il est conseillé d’investir sur le long terme pour lisser les effets de marché et optimiser ainsi votre potentiel de gain. En investissant dans les unités de compte, vous bénéficiez d’un large choix de supports d’investissement avec des niveaux de volatilité plus ou moins importants. Ainsi, avant d’investir dans des unités de compte, il est important de définir votre profil de risque avec votre banquier, vos objectifs patrimoniaux et votre durée de placement.
L’assurance vie se distingue par sa souplesse et sa fiscalité. En souscrivant un contrat d’assurance vie, vous êtes libre d’effectuer des rachats partiels ou un rachat total de votre capital accumulé dès que vous le souhaitez. Cette possibilité reste soumise à une condition: le bénéficiaire du contrat (qui peut être une personne autre que celle qui a ouvert le contrat) doit accepter ce retrait. Il doit donner son accord par écrit, dès lors qu’il a accepté sa désignation de bénéficiaire en suivant la procédure obligatoire.
L’assurance décès pour protéger vos proches
L’assurance décès est un contrat d’assurance. Vous réglez des primes à l’assureur qui en contrepartie versera un capital à vos bénéficiaires au moment de votre décès. Contrairement à l’assurance vie, vous ne pouvez pas en être le bénéficiaire. Vous devez obligatoirement désigner une personne ou des personnes comme bénéficiaire lors de la signature du contrat. De même, le montant du capital reversé est défini lors de l’ouverture du contrat.
L’assurance décès est un outil destiné àprotéger financièrement vos proches face aux aléas de la vie, en particulier si vous décédez ou êtes victime d’un accident vous rendant invalide.
Selon les contrats, vous pouvez percevoir une indemnisation dans ces cas :
- accident ayant engendré votre décès ou votre invalidité
- maladie (à condition qu’elle se soit déclarée après l’ouverture du contrat d’assurance décès)
- suicide (sous conditions).
Quel coût ?
Contrairement à l’assurance vie, le versement des primes pour une assurance décès est à fonds perdus. Si vous décidez de clôturer votre assurance décès, vous ne pouvez pas percevoir de capital équivalent aux versements des primes. Le coût de l’assurance décès varie selon les contrats et du montant du capital à reverser aux bénéficiaires. Le capital versé aux bénéficiaires n’entre pas dans la succession et n’est donc pas soumis aux droits de succession. Mais cette exonération reste soumise à condition.
